10 Dicas para fugir do sobreendividamento

O sobreendividamento é cada vez mais um problema vivido por inúmeras famílias portuguesas, que se viram com vários créditos para liquidar e que por diversos motivos (seja desemprego, redução do valor auferido mensalmente…) viram se com dificuldade em liquidar todas as prestações de forma consistente. 

Hoje vamos dar-lhe algumas dicas importantes para que possa fugir deste “flagelo” que assola a vida de milhares de pessoas por todo o mundo. 

O que é o sobreendividamento?

O sobreendividamento é um problema de carácter financeiro que resulta da acumulação de um número excessivo de dívidas, normalmente contraídas através de diversos tipos de créditos e que posteriormente as famílias não têm capacidade de realizar os pagamentos dos mesmos. 

Numa situação de sobreendividamento, as famílias acabam por ter valores de crédito maiores do que o próprio rendimento que é auferido mensalmente através do ordenado ou da pensão. 

Esta acaba por ser uma situação bastante complexa, no sentido em que a maioria das famílias não sabe o que fazer, e acabam por pedir ajuda numa altura em que a dimensão da dívida já atingiu proporções enormes. 

É importante ter em conta que esta situação pode comprometer completamente o seu futuro financeiro, no entanto existem algumas alternativas para conseguir sair desta situação. 

Como evitar este flagelo?

Existem situações em que apenas podem ser tomadas medidas corretivas pois o “mal já está feito”. No entanto, se tem a sorte de não ser uma das pessoas que se encontra nesta situação (ainda), mas tem vários créditos a pagamento, saiba como pode evitar ficar sobreendividado. 

Existem duas regras que tem de ter em conta antes de verificar os nossos conselhos para fugir desta situação:

1 – Não pode adiar prazos, ou seja, deve começar a “atacar” as suas dívidas imediatamente;

2 - Não pode ser complacente com qualquer tipo de gasto (mesmo que ache que é muito pequeno e que não faz diferença no seu orçamento familiar). 

Posto isto, conheça 10 conselhos que deve seguir se não quiser entrar numa situação de sobreendividamento. 

• Evite a todo o custo pedir novos créditos (principalmente para pagar créditos que já tem em vigor)
• Nunca peça a uma pessoa conhecida que solicite um crédito em seu nome porque os bancos já não lhe concedem mais nenhum benefício nesse sentido (não se esqueça que depois será a outra pessoa a ter que arcar com todas as consequências e pagamentos)
• Crie um plano de poupança, para que nunca venha a correr o risco de se ver numa situação em que paga mais de créditos do que aquilo que ganha de ordenado
• Os cartões de crédito são para cancelar com efeitos imediatos (pois abam por ser um risco e uma tentação enorme tê-los consigo)
• Corte todas as despesas que não sejam essenciais (pelo menos durante algum tempo terá de fazer este esforço – corte nas idas ao cinema, jantar fora, beber café… enfim, em tudo o que não for indispensável)
• Tente renegociar as suas dívidas antes que as mesmas se tornem insustentáveis (se não tiver nenhum valor em atraso e o seu nome não constar na lista negra do Banco de Portugal, pondere em solicitar uma consolidação de crédito)
• Procure ajuda de diversos gabinetes especializados em ajuda ao sobreendividamento que podem ajuda-lo antes que se torne mais um caso irremediável
• Mantenha a sua taxa de esforço máxima nos 40% (tente nunca ultrapassar a mesma)
• Elaborar mensalmente um orçamento de despesas, de forma a saber sempre qual o montante que é despendido (deve contabilizar sempre as receitas – ou seja o valor auferido, e as despesas – os valores gastos)
• Deve poupar ao máximo nas faturas de casa (água, gás, eletricidade…) e sempre que for às compras leve uma listagem com tudo o que precisa de forma a não comprar nada que não lhe faça falta

É possível sair de uma situação de sobreendividamento?

Sim, é possível que uma família ou pessoa singular consiga sair de uma situação deste género, no entanto, as alternativas não são simples nem rápidas. 

Conheça alguns conselhos que deve seguir, para conseguir começar a resolver os seus problemas financeiros. 

• Solicite apoio – Este é o primeiro passo para todas as pessoas que se encontrem nesta situação. Existem algumas entidades que podem ajudar (como é o caso dos Gabinetes de Apoio ao sobreendividamento da DECO, a APOIARE e o GAT);
• Antes de liquidar o que quer que seja, suspenda o seu recurso ao crédito (se bem que numa fase de sobreendividamento já não existem instituições que lhe concedam créditos de forma facilitada);
• Reduzir gastos (é importante ter uma lista de prioridades onde possa verificar quais as prioridades imediatas e quais pode prolongar);
• Tente falar com os bancos e solicitar uma renegociação da dívida de forma sustentável (uma vez que os mesmos também querem reaver o dinheiro é comum que facilitem essa renegociação).

1 - O último recurso – insolvência pessoal

Muitas vezes o último recurso para quem se encontra completamente afogado em dívidas, passa pela insolvência pessoal. O caminho da insolvência pode decorrer de duas formas: uma através do plano de pagamentos e a outra através da exoneração do passivo restante, acabando ambas por ser complementares. 

• Plano de pagamento – Durante 5 anos, terá de cumprir criteriosamente um plano de pagamentos mensal, de modo a liquidar o montante que se encontra em falta junto dos diversos credores. Assim sendo, é importante que saiba que irá apenas ficar com parte do seu ordenado para que possa viver. 

• Exoneração do passivo restante - A exoneração do passivo restante tem como principal intuito resolver as situações de sobreendividamento, desobrigando os devedores do pagamento de créditos que não foram integralmente pagos durante o processo de insolvência. 

Agora que já sabe como poderá evitar uma situação de sobreendividamento ou até tentar sair da mesma, não há motivos para que não peça ajuda antes que se torne uma situação irremediável. Se tudo for tratado atempadamente, é possível que consiga remediar a situação antes de chegar ao fundo do poço. 

Se tiver alguma dúvida ou questão relativamente a este tema, não hesite em contactar-nos pois estamos á sua inteira disposição para qualquer esclarecimento adicional que necessite.