Critérios para emprestar dinheiro - será que os conhece?

A conjetura económica em Portugal está um pouco melhor, contudo, são ainda muitos os bancos que na altura de emprestar dinheiro acabam por se retrair.

Diariamente milhares de pessoas acabam por solicitar empréstimos bancários, cartões de crédito, crédito para comprar casa… enfim…

Mas, obviamente que os bancos não podem emprestar dinheiro a toda a gente, por isso, hoje vamos explicar-lhe de forma resumida tudo o que precisa saber sobre os critérios para emprestar dinheiro.

Quais os principais critérios para um banco emprestar dinheiro

Os bancos sobrevivem (na maior parte dos casos) dos juros que obtêm dos empréstimos que realizam aos seus clientes.

Contudo, o estado geral da economia portuguesa, assim como as dificuldades que muitas famílias precisam ainda de ultrapassar, faz com que emprestar dinheiro a um cliente seja um processo burocrático, e consequentemente demorado.

Existem diversos critérios que são exaustivamente analisados antes do banco lhe dizer que “sim” a qualquer tipo de empréstimo (crédito habitação, crédito automóvel, cartão de crédito…).

Assim sendo, conheça-os de seguida para ter uma noção antes de ir ao banco solicitar qualquer tipo de empréstimo.

1 – Lista negra do banco de Portugal

O primeiro critério de avaliação para a aprovação de um empréstimo passa pela análise do cliente.

Assim sendo, o primeiro passo é verificar se o mesmo tem o nome na CRC (Central de Responsabilidade de Crédito), ou seja, na lista negra do Banco de Portugal.

A CRC indica todos os créditos ativos e potenciais que uma pessoa tem com qualquer tipo de entidade bancária ou financeira.

Através da mesma o banco analisa qual a sua taxa de esforço (valor mensal total que se encontra destinado ao pagamento de outros créditos que ainda tenha em vigor) e se até agora realizou os pagamentos todos atempadamente ou se já entrou alguma vez em situação de incumprimento.

É importante ter em conta que se o seu nome constar na lista negra o banco vai automaticamente rejeitar o pedido que fez para lhe emprestar dinheiro.

2 – Análise de Risco

Este 2º critério encontra-se intrinsecamente ligado ao 1º.

Esta análise de risco tem como principal intuito verificar se tem capacidade para proceder ao pagamento do valor que está a solicitar.

Para isso é analisado o extrato de remunerações mensais, e calculada a taxa de esforço e o impacto que este novo crédito irá ter na sua vida.

Assim sendo, se o valor for superior a 40% (o valor máximo de taxa de esforço que deve ter) o mesmo é recusado.

No entanto, se não estiver a pagar nenhum crédito, e o valor que aufere mensalmente permite o pagamento do crédito sem qualquer problema, o mesmo tem uma maior probabilidade de ser aprovado.

3 – Garantias

Dependendo do tipo de empréstimo que está a solicitar (ou seja, empréstimos com um valor considerável de financiamento) é muito comum o banco questionar se tem alguma garantia que possa fornecer.

No caso de ter um imóvel ou bens transacionáveis como as penhoras de títulos financeiros, ou se conseguir apresentar garantias pessoais, como por exemplo aval, fiança ou consignação de rendimentos, a probabilidade de o banco aprovar o empréstimo é muito maior.

4 – Finalidade

Outro dos critérios que os bancos têm em conta antes de lhe emprestar dinheiro é saber qual a finalidade do mesmo (pois de acordo com a finalidade irá variar a taxa de juro que lhe é cobrada).

Assim sendo, se for uma finalidade genérica que permita que o banco ganhe um bom dinheiro com um risco reduzido, o seu pedido de empréstimo tem maior probabilidade de ser aprovado.

5 – Antiguidade

Todos conhecemos a expressão “a antiguidade é um posto”. Bem no que concerne os empréstimos bancários, pode bem ter a certeza que é.

Quanto mais tempo for cliente de um banco, maior será a facilidade de se sentar com alguém e negociar o valor do empréstimo.

Clientes antigos têm por norma um maior número de benesses na altura de emprestar dinheiro.

Assim sendo, tire vantagem deste benefício de forma a conseguir que lhe emprestem dinheiro.

6 – Fiador

Se tiver um fiador associada a um determinado pedido de crédito, a probabilidade de lhe emprestarem dinheiro sobe automaticamente para os 90%.

Isso acontece pois desta forma o banco tem a garantia de que no caso de você não cumprir com o pagamento do empréstimo, alguém o irá pagar por si.

Esta situação faz com que o risco de o banco lhe emprestar dinheiro fique automaticamente reduzido.

Como vê ainda são alguns os critérios que os bancos e entidades financeiras têm em conta antes de lhe aceitarem emprestar dinheiro para satisfazer as suas necessidades pessoais (independentemente das mesmas).

Assim sendo, é muito importante que antes de solicitar qualquer empréstimo tenha a certeza que reúne os critérios base de elegibilidade para depois não ver o seu pedido negado.

Tenha em conta que este é um processo burocrático e que a aprovação pode levar algum tempo a ser concedida pois existem muitos documentos que necessitam de ser analisados, nomeadamente:

·        Cartão de cidadão (ou BI + Contribuinte) de ambos os titulares (no caso de ser mais do que um proponente);

·        Últimos recibos de ordenado (ou no caso de ser trabalhador por conta própria a última declaração de IRS entregue);

·        Comprovativo de residência (pode ser qualquer documento que tenha o seu nome e a morada);

·        IBAN ( Cópia do cartão multibanco + Talão do multibanco com IBAN)

Se tiver alguma dúvida ou questão que queira ver esclarecida, não hesite em contactar-nos pois estamos à sua inteira disposição para qualquer esclarecimento que necessite.