Quer comprar casa? Conheça as fases de aprovação de um crédito habitação

São cada vez mais as pessoas que sonham em comprar casa, mas têm de recorrer a um crédito habitação para poder transformar o seu sonho em realidade.

No entanto, desengane-se quem acha que se trata de um processo simples e rápido e sem grandes burocracias.

Este tipo de processos pode alongar-se até aos 3 meses, pois são vários os pontos que têm de ser previamente analisados.

Assim sendo, se está a pensar comprar casa, conheça as 5 fases de aprovação de um financiamento desta magnitude. 

5 fases pelas quais tem de passar para conseguir comprar casa

Comprar casa nunca foi um processo simples e rápido e existem diversas fases pelas quais tem de passar depois de escolher a sua casa de sonho.

Assim sendo, de forma a estar preparado, hoje explicamos-lhe sumariamente o processo.

1 – Envio de documentação

Depois de ter avaliado e escolhido qual a instituição bancária que irá realizar o financiamento da sua casa nova, é necessário que envie diversos documentos de forma a que os mesmos possam ser analisados.

Assim sendo, comece já a reunir os mesmos.

·        Documento de identificação pessoal: BI e NIF ou Cartão de Cidadão;

·        Fotocópia dos últimos três 3 recibos de vencimento

·        Fotocópia dos últimos três extratos bancários

·        Fotocópia da última declaração de IRS e Nota de Liquidação

·        Declaração da entidade patronal a comprovar vínculo contratual e antiguidade na empresa;

·        Fotocópia da Certidão de Teor (também designada por Certidão Permanente de Registo Predial)

·        Caderneta Predial

·        Ficha Técnica da Habitação

·        Licença de Utilização

·        Certificado de Desempenho Energético e da Qualidade do Ar Interior;

É importante salientar que de acordo com o perfil do consumidor podem ainda ser solicitados mais alguns documentos, nomeadamente:

·        Para os trabalhadores por Conta Própria ou Independentes: Escritura de constituição de Sociedade ou Início de Atividade;

·        Três últimos comprovativos das responsabilidades de crédito que constam do Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal;

·        Para quem está divorciado: Sentença Judicial de Divórcio e Acordo sobre o Exercício do Poder Paternal;

·        Comprovativos de aplicação de capitais próprios;

·        Comprovativos de outros rendimentos, se for o caso.

Depois de reunir os mesmos, está na hora de os enviar para o banco de forma a que seja dado início ao processo para comprar casa.

2 – Pré-aprovação do crédito

Depois de toda a documentação ter sido enviada, o banco irá analisar a mesma e perceber se você tem ou não possibilidade de comprar a casa, e se eles vão ou não avançar com o financiamento.

Tenha em conta que esta etapa consiste mais na avaliação do consumidor e da sua elegibilidade e não tem propriamente a ver com o crédito em especifico.

Isto serve para que o banco tenha alguma garantia de que você irá pagar o crédito que solicitou, já que o intuito deles é receber o dinheiro de volta.

É nesta altura que o banco vai olhar para a sua situação profissional, para os seus rendimentos, para a sua taxa de esforço, etc. Esta fase do processo pode durar até pouco mais de um mês.

Se, no final, a instituição financeira verificar que reúne todos os requisitos necessários e todas as condições para avançar, é então dado início ao processo de crédito para comprar casa.

É também provável que seja também neste período que o banco lhe indica se as condições apresentadas na simulação inicial se mantêm ou se as taxas de juro e os produtos associados têm de ser revistos.

3 – Avaliação do imóvel

A avaliação do imóvel é a terceira fase pela qual tem de passar para comprar casa e encontra-se diretamente relacionada com as condições do empréstimo na medida em que determina qual é o valor máximo que o banco estará disposto a financiar.

Aqui, o banco em questão vai contratar uma empresa especializada e independente que procede à avaliação do imóvel e que emite um relatório em conformidade.

Este avaliador irá determinar o valor da habitação em função de diversos aspetos, tais como a localização, o tamanho, número de janelas (iluminação), serviços e infraestruturas envolventes, etc.

Esta fase geralmente não se estende por mais do que uma semana, contando com a visita e a entrega de toda a documentação necessária.

Contudo, é importante salientar que este procedimento tem custos para si que, regra geral, se traduzem na chamada comissão de avaliação, que é cobrada pelo banco. O mesmo normalmente não se costuma verificar quando os imóveis são do próprio banco (já que os mesmos já se encontram avaliados).

4 – Realização da escritura de compra e venda

Após a avaliação do imóvel entra-se na última fase do contrato de crédito habitação para comprar casa.

Nesta fase é a altura em que há lugar ao pagamento do IMT (Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis) nas situações em que não existe isenção (que são a grande maioria).

Tenha em mente que essa é a primeira parte desta última etapa, porque o comprovativo de liquidação deste imposto tem de ser apresentado no ato da escritura.

A segunda parte é a escritura da habitação, que é realizada com a presença de todos os intervenientes na Conservatória do Registo Predial (com recurso ao serviço Casa Pronta) ou no Cartório Notarial.

Aqui o comprador passa a ser o proprietário legal da habitação, por isso nesta fase e para dar seguimento ao processo são precisos os seguintes documentos:

·        Documentação fiscal e civil de ambas as partes;

·        Comprovativo de pagamento do IMT;

·        Identificação do registo e matricial do imóvel;

·        Licença de utilização;

·        Certificado energético.

Esta fase subdivide-se assim em dois momentos: em primeiro lugar, a assinatura da escritura de compra e venda (descrita acima) e, posteriormente, a celebração do contrato de mútuo com hipoteca, que engloba tudo o que diz respeito ao crédito à habitação.

É precisamente após este último trâmite que o banco disponibiliza ao cliente o montante necessário para pagar a casa.

5 – Aprovação do crédito

A quinta fase de contratação de um crédito para comprar casa é a emissão da carta de aprovação (também designada por carta de oferta) que confirma todas as condições finais do crédito para comprar casa.

Tenha em mente que a partir deste momento não podem registar-se quaisquer alterações aos valores e taxas que constam deste documento.

Embora a aprovação de crédito habitação possa ser um processo um tanto ou quanto demorado, ao conhecer todas as fases torna-se mais simples acelerá-lo e ter toda a documentação pronta e organizada.

Naturalmente, é provável que possam ser necessários fiadores, devendo por isso recolher também os seus documentos.

Tenha isto em conta antes de recorrer ao financiamento

É importante que tenha em mente que se o período de aprovação do crédito para comprar casa não é propriamente célere, a etapa que o antecede – correspondente à realização de diversas simulações em vários bancos por forma a escolher o financiamento mais adequado – também não deverá ser.

Esta fase não depende nada das entidades bancárias, já que é uma fase do processo que depende exclusivamente de si.

Nunca deve aceitar a primeira oferta que é realizada pelo banco, sendo essencial que faça mais simulações e converse com mais bancos de forma a que consiga escolher a melhor oferta para as suas necessidades.

Lembre-se de solicitar sempre a FIN e analisar em todos os casos o spread que lhe oferecem, a TAE e o Montante Total Imputado ao Consumidor (este último referente ao valor total que será pago no final do empréstimo, somando o capital, os juros e os seguros associados).

Analise ainda que produtos poderá contratar para fazer baixar o valor do spread: a subscrição de cartões de crédito, a domiciliação do ordenado, seguros de vida e/ou multirriscos, produtos de poupança e afins costumam ser os mais frequentes.

No entanto, é essencial que faça todas as contas de modo a perceber se a subscrição destes produtos vale realmente a pensa ou se apenas vão fazer com que o seu crédito fique mais caro.

Agora que já quais as fases de aprovação de um crédito habitação, comece a dar seguimento à mesmas para poder comprar casa com o mínimo de preocupações durante todo o processo.

Se tem alguma dúvida ou quer ajuda na realização de simulações, não hesite em contactar-nos pois estamos à sua inteira disposição para qualquer esclarecimento adicional. Respondemos-lhe com a maior brevidade possível.