8 respostas às perguntas mais comuns sobre o crédito habitação
São muitas as pessoas que sonham comprar uma casa, mas para isso têm na grande maioria das vezes de contratar um crédito habitação.
No entanto, este é um financiamento complexo e pode muitas vezes suscitar dúvidas que nem sempre são simples de responder.
Hoje iremos ajudá-lo nesse sentido e responder às perguntas mais comuns dos consumidores.
Descubra tudo sobre o crédito habitação
Todos nós temos dúvidas, mas quando se trata de crédito habitação, as mesmas podem ser muitas. Assim, esclarecemos as principais.
1 – O que é um crédito habitação?
O crédito habitação é um tipo especial de crédito concedido geralmente por instituições bancárias com a finalidade específica de construção, melhorias ou aquisição de habitação (própria ou para arrendamento).
A grande maioria dos bancos dispõe de diversas formas de financiamento, de forma a que possa facilmente ter uma larga opção de escolha.
Contudo, tenha em conta que é de extrema importância realizar diversas comparações de modo a escolher o melhor, uma vez que a contratação do melhor crédito pode originar poupanças superiores a 10.000€ (durante todo o contrato).
2 - Quais os documentos necessários para solicitar um crédito habitação?
Em primeiro lugar é importante ter em conta que os documentos que iremos indicar-lhe são solicitados pela grande maioria dos bancos ou entidades financeiras, no entanto, pontualmente podem também ser solicitados diversos documentos acessórios.
Assim sendo, a documentação para comprar uma casa que tem de começar já a reunir é:
· Documento de identificação válido;
· Cartão de contribuinte;
· Fotocópia dos 3 últimos recibos de vencimento;
· Fotocópia dos extratos bancários (últimos 3 ou 6 meses);
· Fotocópia da última declaração de IRS e Nota de Liquidação;
· Declaração da entidade patronal a comprovar vínculo contratual e antiguidade na empresa;
· Fotocópia Certidão de Teor.
· Caderneta Predial.
· Licença de Utilização.
É importante salientar que todos estes documentos devem ser entregues pelos titulares e pelos fiadores.
3 - É possível obter um crédito habitação com financiamento a 100%?
Sim, é possível, mas não é uma tarefa simples. A forma mais simples de conseguir que o banco lhe empreste o valor total que necessita para comprar a sua casa de sonho é comprar um imóvel do banco.
Isto acontece, pois os bancos preferem ter o dinheiro do que ter os imóveis parados. Desta forma, torna-se mais simples facilitarem o empréstimo.
No entanto, é importante que saiba desde já, que pode ser muito complicado conseguir uma casa que lhe agrade e que não necessite de algumas obras. Vai ter de perder muito tempo em pesquisas até encontrar a casa dos seus sonhos.
Além disso, existe também a questão, de que quando uma casa é boa e é financiada a 100%, são dezenas de pessoas que pretendem comprá-la (e desta forma, os bancos vão sempre escolher que oferecer as melhores garantias).
4 – Quais os custos acrescidos que tenho de pagar para comprar a minha casa?
É importante que tenha em conta que ser proprietário de uma casa obriga a suportar outros custos regulares, que devem ser tidos em conta no orçamento mensal familiar.
É o caso dos seguros de vida para os titulares do empréstimo, do seguro da casa (ambos podem ser contratados dentro ou fora do banco – seguro multirriscos), da quota do condomínio e do imposto municipal sobre imóveis (IMI).
Além disto, no momento da aquisição, terá de pagar o imposto de selo e o IMT, bem como os registos e escritura.
5 - Existe alguma penalização associada à amortização antecipada de crédito?
Pois bem, a verdade é que sim, existe uma penalização aplicada pelo banco sempre que procede ao pagamento total ou parcial de um crédito habitação. Contudo, saiba que os valores não podem exceder o seguinte:
· até 0,5% do capital reembolsado nos contratos com taxa de juro variável;
· até 2% do capital reembolsado nos contratos com taxa de juro fixa.
Tenha em conta que no reembolso antecipado, ao montante da comissão aplicada, somam-se anda os juros devidos até à data.
6 – A taxa de juro será sempre a mesma durante o tempo de vida do empréstimo?
Depende. Na modalidade Taxa Fixa, a taxa de juro é sempre a mesma durante toda a vida do empréstimo.
Nas restantes modalidades, a taxa de juro variará anualmente conforme acordado contratualmente com o Banco.
7 – O que é a carência de capital no crédito habitação?
Chama-se Carência de Capital quando na prestação não se amortiza capital, ou seja, quando se pagam apenas juros. Neste caso, durante o período de carência de capital, a prestação é mais baixa mas o capital em dívida do mantém-se inalterado, ou seja, não existe amortização.
Por isso a prestação é menor. Depois do período de carência de capital, a prestação passa a ser composta de capital e juros, sendo mais elevada que no período de Carência de Capital.
Quando se permite que os clientes não paguem nem capital nem juros, chama-se Carência Total. Neste caso o valor dos juros gerados acumula ao capital em dívida. No final do período de carência total, o montante em dívida corresponde ao capital acrescido dos juros corridos e não pagos.
8 - Qual é o Montante Máximo de Empréstimo?
O montante de um Crédito Habitação depende de vários fatores:
· O valor do Imóvel – Atualmente poderá obter um financiamento máximo de 80% a 90% do valor de aquisição do imóvel.
· Os Rendimentos - A prestação mensal do empréstimo não deve representar um encargo superior a 35% ou 40% dos rendimentos líquidos do agregado familiar. É sempre recomendável assumir um critério de prudência e pedir um montante de financiamento inferior à capacidade máxima de endividamento, sobretudo se optar por um tipo de taxa de juro variável.
Estas são as 8 perguntas mais comuns associadas ao crédito habitação. Esperamos que ao ler este artigo tenha ficado um pouco mais esclarecido sobre esta temática.