Porque deve fazer uma simulação de crédito habitação?
Comprar casa nos dias que correm, não é tão fácil como era antigamente. São muitos os bancos a oferecerem crédito habitação e nem todos têm as taxas de juros e spreads mais atrativos.
Assim sendo, fazer uma simulação de crédito habitação, pode ser algo essencial para conseguir obter o melhor financiamento e adequar o mesmo às suas necessidades familiares.
Hoje iremos então explicar-lhe, porque é que deve fazer uma simulação de crédito e dar-lhe alguns exemplos práticos de forma a que perceba as diferenças substanciais que podem ocorrer entre dois bancos.
Simulação de crédito habitação – Porque é que deve sempre fazer várias
Nunca o mercado imobiliário teve tanta oferta de crédito habitação como atualmente. Desta forma, os bancos acabam por ter diversos tipos de soluções que se podem adequar às suas necessidades.
Contudo, é essencial que saiba, que muitas vezes, aquela que lhe parece ser a melhor solução, acaba efetivamente por não o ser.
É nesta altura em que começam a surgir as dúvidas, que deve fazer uma simulação de crédito habitação, pois esta pode facilmente ajudá-lo a testar inúmeras variáveis antes de optar por um crédito em particular.
A utilização dos simuladores, permite-lhe calcular a prestação mensal e o custo total do empréstimo, sendo que para isso apenas é necessário introduzir o montante do empréstimo (lembre-se que a grande maioria dos bancos apenas empresta 85% do valor do imóvel), o valor total do imóvel e o prazo do mesmo.
A taxa de juro e os outros custos associados ao crédito, são automaticamente calculados e dependem obviamente dos dados que forem inseridos por si.
É importante salientar que nem todos os simuladores são iguais, e existem ainda alguns que lhe permitem de uma vez comparar diversos créditos habitação de entidades distintas.
Alguns dos dados que deve recolher em todas as suas simulações são:
· Banco;
· Nome do Produto;
· Prazo de pagamento;
· Montante do empréstimo;
· Spread;
· Valor previsto das prestações mensais;
· Valor residual ou período de carência (embora nenhuma das opções seja muito boa a nível financeiro);
· Taxa a escolher (fica, variável ou mista);
· Tipo de prestações;
· TAE;
· TAN;
· Obrigatório subscrever seguros com o banco;
· Tipo e valor do seguro de vida;
· Tipo e valor do seguro multirrisco;
· Quais os produtos bancários que tem de subscrever para baixar as taxas?
· São necessários fiadores;
· Custos previstos.
Desta forma, terá num único local, todas as informações necessárias para descartar logo à partida os créditos que sejam muito mais caros.
Veja de seguida como é que a simulação de crédito habitação o pode ajudar a poupar milhares de euros no final do empréstimo.
1 simulação – 2 resultados bem distintos
Hoje iremos apresentar-lhe dois exemplos de uma simulação de crédito para comprar a sua casa, assim como os resultados obtidos.
Exemplo 1
A Filipa e o Gonçalo vão comprar um T3 em Massamá com garagem, cujo valor de avaliação é de 200.000€. O empréstimo que vão solicitar ao banco é de 150.000€ com um prazo de pagamento de 35 anos.
De forma a perceberem qual poderá ser a melhor opção, utilizaram o crédito habitação simulador da DECO e obtiveram os dois resultados seguintes.
Banco Popular – Protocola DECO Proteste
Informação geral
· Montante - € 150.000,00
· Valor imóvel - € 200.000,00
· Prazo - 35 anos
· Prestação mensal - € 462,66
· TAN - 1,546 %
· TAE Máx. - 1,57 %
· Spread Máx. - 1,7 %
Indexante - 12 meses
Despesas de Processo
· Comissões de entrada - € 0,00
· Avaliação - € 312,00
· Comissões periódicas - € 0
Penalizações por reembolso antecipado
· Amortização parcial - 0 %
· Amortização total - 0.5 %
Detalhes do seu empréstimo
· Juros (prestação) - € 193,25
· Montante amortizado (prestação) - € 269,41
· Juros finais (total) - € 21.185,71
· Custo total do empréstimo (juros + montante pedido) - € 171.185,71
Outras Informações
· Observações: Spread Mínimo: 1,25%; Spread Máximo: 1,7%
Valor final, com todos os custos associados
· Prestação mensal calculada - € 462,66
União de Créditos Imobiliários – Regime Geral
Informação geral
· Montante - € 150.000,00
· Valor imóvel - € 200.000,00
· Prazo - 35 anos
· Prestação mensal - € 476,95
· TAN - 1,717 %
· TAE Máx. - 1,788 %
· Spread Máx. - 1,99 %
· Indexante - 6 meses
Despesas de Processo
· Comissões de entrada - € 624,00
· Avaliação - € 221,00
· Comissões periódicas - € 1.56 Mensal
Penalizações por reembolso antecipado
· Amortização parcial - 0.5 %
· Amortização total - 0.5 %
Detalhes do seu empréstimo
· Juros (prestação) - € 214,63
· Montante amortizado (prestação) - € 260,76
· Juros finais (total) - € 25.815,32
· Custo total do empréstimo (juros + montante pedido) - € 175.815,32
Outras Informações
· Observações: Spread Mínimo: 1,75%; Spread Máximo: 3%
Valor final, com todos os custos associados
· Prestação mensal calculada - € 476,95
Como vê, para o mesmo financiamento existe uma diferença entre os bancos de 14,29€ mês (o que ao final de 30 anos de crédito perfaz um valor total de 6.001,2€).
Exemplo 2
A Joana e o Fred vão comprar um T3 em Barcelos, cujo valor de avaliação é de 150.000€. O empréstimo que vão solicitar ao banco é de 125.000€ com um prazo de pagamento de 30 anos.
De forma a perceberem qual poderá ser a melhor opção, fizeram uma simulação de crédito habitação recorrendo ao simulador da DECO e obter os dois resultados seguintes.
Crédito habitação Caixa Geral de Depósitos – Regime Geral
Informação geral
· Montante - € 125.000,00
· Valor imóvel - € 150.000,00
· Prazo - 30 anos
· Prestação mensal - € 519,28
· TAN - 2,846 %
· TAE Máx. - 2,978 %
· Spread Máx. - 3 %
· Indexante12 meses
Despesas de Processo
· Comissões de entrada - € 617,98
· Avaliação - € 239,20
· Comissões periódicas - € 2.6 Mensal
Penalizações por reembolso antecipado
· Amortização parcial - 0.5 %
· Amortização total - 0.5 %
Detalhes do seu empréstimo
· Juros (prestação) - € 296,46
· Montante amortizado (prestação) - € 220,22
· Juros finais (total) - € 61.004,80
· Custo total do empréstimo (juros + montante pedido) - € 186.004,80
Outras Informações
· Observações: Spread Mínimo: 1,75%; Spread Máximo: 4,25%
Valor final, com todos os custos associados
· Prestação mensal calculada - € 519,28
Crédito Habitação Banco BIC – Habitação Própria
Informação geral
· Montante - € 125.000,00
· Valor imóvel - € 150.000,00
· Prazo - 30 anos
· Prestação mensal - € 543,51
· TAN - 3,22 %
· TAE Máx. - 3,333 %
· Spread Máx. - 3,55 %
· Indexante - 3 meses
Despesas de Processo
· Comissões de entrada - € 395,20
· Avaliação - € 246,00
· Comissões periódicas - € 1.56 Mensal
Penalizações por reembolso antecipado
· Amortização parcial - 0.5 %
· Amortização total - 0.5 %
Detalhes do seu empréstimo
· Juros (prestação) - € 335,42
· Montante amortizado (prestação) - € 206,54
· Juros finais (total) - € 70.102,68
· Custo total do empréstimo (juros + montante pedido) - € 195.102,68
Outras Informações
· Observações: Spread Mínimo: 1,65%; Spread Máximo: 3,95%;
O banco aplica spreads diferentes se a taxa de esforço do cliente é inferior ou superior a 35%, sendo mais altos nestes últimos
Valor final, com todos os custos associados
· Prestação mensal calculada - € 543,51
Como vê, para o mesmo financiamento existe uma diferença entre os bancos de 24,23€ mês (o que ao final de 30 anos de crédito perfaz um valor total de 8.722,8€).
Após ver o resultado de ambas as simulações é possível perceber a importância de fazer uma simulação de crédito habitação antes mesmo da contratação de qualquer tipo de crédito (mesmo que a entidade financeira lhe diga que não vai encontrar melhor).
Se tiver alguma dúvida ou questão que queira ver esclarecida, não hesite em contactar-nos, pois estamos à sua inteira disposição para qualquer esclarecimento adicional.