Deve ou não fazer a amortização antecipada do crédito habitação?

Cada vez mais a conceção de crédito habitação, leva a que as famílias ponderem seriamente em fazer uma amortização antecipada do mesmo, de forma a conseguir obter algumas poupanças no valor associado ao pagamento dos juros.

No entanto, a grande maioria das pessoas não sabe ao certo como é que funciona, se é ou não possível fazê-lo, nem quais são os custos associados.

Mas não se preocupe, iremos explicar-lhe tudo de seguida. 

É uma boa opção fazer a amortização antecipada do crédito habitação?

Uma dúvida bastante comum entre os consumidores que conseguem colocar algum dinheiro de parte é a seguinte: O que fazer com este dinheiro? Devo utilizá-lo para amortizar o crédito à habitação (ou crédito pessoal)? Ou será que mais vale investir este montante num produto de poupança ou investimento?

A resposta a esta pergunta não é linear e depende de vários fatores, contudo, se pretende amortizar o crédito habitação, existem algumas questões que deve ter em conta.

Antes de um empréstimo habitação terminar, o consumidor pode realizar as amortizações que achar conveniente, seja através de reembolsos parciais ou do reembolso total da dívida.

No entanto, deve ter em conta que tem obrigatoriamente de informar o banco com alguns dias de antecedência (7 dias úteis no caso de um reembolso parcial e 10 dias úteis no caso de um reembolso total), sendo que a mesma deve ser realizada através de uma carta registada com aviso de receção.

Salientamos ainda, que os bancos não indicam nenhum valor mínimo associado à amortização antecipado do crédito, no entanto, dita o bom senso que deve ser amortizado um valor relativamente elevado (já que irá proceder ao pagamento da taxa de amortização).

Frisamos anda, que ao realizar esta amortização, poderá optar por diminuir o valor mensal da prestação que tem em vigor ou, em alternativa, diminuir o número de meses associado ao crédito.

Existe alguma penalização associada à amortização antecipada de crédito?

Pois bem, a verdade é que sim, existe uma penalização aplicada pelo banco sempre que procede ao pagamento total ou parcial de um crédito habitação. Contudo, saiba que os valores não podem exceder o seguinte:

·        até 0,5% do capital reembolsado nos contratos com taxa de juro variável;

·        até 2% do capital reembolsado nos contratos com taxa de juro fixa.

Tenha em conta que no reembolso antecipado, ao montante da comissão aplicada, somam-se anda os juros devidos até à data.

Salientamos ainda que se o reembolso do crédito for originado devido a morte, desemprego ou deslocação profissional de pelo menos um dos titulares do empréstimo, este reembolso fica isento de qualquer comissão.

De seguida apresentamos-lhe 2 exemplos práticos de duas famílias que optaram por realizar o reembolso parcial e total do crédito habitação. Verifique as poupanças associadas.

Exemplo 1

O Paulo e a e Joana são trabalhadores por conta própria e a média dos seus ordenados em conjunta ronda os 1.900€. Eles pediram um empréstimo habitação para adquirirem um T2 em Lisboa no valor de 100.000€, com uma taxa de juro de 4,5% e um prazo de reembolso a 30 anos.

O valor previsto no contrato era uma prestação mensal de 507€ com um valor total de juros de 82.407€.

Na tabela seguinte, poderá ver os valores que iriam ser pagos de juros no caso de ser feita uma amortização de 5.000€ ou 10.000€ ao final de 5 anos de contrato.

Exemplo 2

O Pedro e a Filipa são trabalhadores dependentes e a média dos seus ordenados juntos ronda os 2.600€. Eles pediram um empréstimo habitação para adquirir um imóvel no Porto no valor de 100.000€, com uma taxa de juro de 4,5% e um prazo de reembolso a 30 anos.

O valor previsto no contrato era uma prestação mensal de 507€ com um valor total de juros de 82.407€.

Na tabela seguinte, poderá ver os valores que iriam ser pagos na totalidade no caso de optarem por fazer o pagamento total do empréstimo ao final de 5 ou 20 anos.

Como vê pelos dois exemplos apresentados, é possível obter uma poupança significativa no caso de proceder à amortização antecipada do crédito habitação, seja de forma parcial ou total.

No entanto, é importante para a saúde financeira da sua família que antes de proceder a essa amortização, analise bem as suas finanças e faça todas as contas de forma a perceber qual o valor que irá poupar (além de tudo, nunca fique sem dinheiro de reserva para uma emergência).

Salientamos, que é importante juntar algum dinheiro, e após ter uma quantia considerável é que deve fazer o reembolso antecipado do crédito habitação.

Se precisar de algum apoio ou de mais alguma explicação adicional, não hesite em contactar-nos pois estamos à sua inteira disposição para qualquer esclarecimento adicional.